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你是不是已经买了不少保险，却仍然觉得心里没底？ 是不是觉得每年交那么多保费，却说不清保障了哪些风险？ 别担心，这很正常！ 很多朋友都面临着同样的问题：买了保险，却不清楚自己到底需要什么，面对突如其来的风险，仍然感到焦虑。
为了帮你彻底搞清楚家庭风险，我特意准备了一份「家庭风险自查表」，让你和家人一起，全面评估风险，合理配置保障，不再盲目花钱，让每一分保费都花在刀刃上！
你可以点击链接下载 PDF，打印下来，并对着下方的填表评估说明。
这个文档建议你每年打印一份，或者提前打印好，每年 Review 一次，以帮助你更好的定期平衡和评估自己所面对的风险。保险如同投资，需要定期关注，因为你自己的生活会发生变化，收入情况会发生变化，风险情况也在随之变化， 要养成定期 Review 的习惯，以帮助你自己更好的梳理风险和保险情况。
如果可以，每年定个固定的日子，和家中的配偶把保单整理出来，一起评估一下家庭的风险和保险情况，更好的面对风险。
在填表时，你需要关注到每个人的年龄和退休年龄。如果可以预见到父母未来 10 年可能会退休，则可以提前评估养老金的情况，帮助他们安排养老生活，帮助他们安度晚年，富享晚年。鉴于我们这代人面临超级老龄化叠加少子化的现状，也可以考虑提前安排养老年金，来帮助自己提升养老质量。
同时，还要考虑一些关键的节点 —— 比如孩子 0 岁是一个重疾购买节点，这个时间节点购买重疾险是最便宜的；寿险也是最便宜的；成年人 30 岁之前购买重疾险也是比较好（但核心原因并非年龄，而是因为这个时间节点你的身体状况还不错，对于高压力工作人群，时间可能提前）。
身体状况中，如果身体状况不错，那么可以考虑根据情况选择保险；但如果已经不幸罹患了某些重大疾病，可能无法再加购重疾险来对冲风险。
是否拥有社保提供的医疗保险。这里的关键点是关注社保缴费方式，如果是新农合和城镇居民社保，相对报销比率低，可以考虑通过外购医疗保险来对冲；如果是城镇职工社保，相对报销较高，尤其日常小病的住院手术，基本都能覆盖，但也需要考虑到重大疾病的风险，社保目前的覆盖率还是相对较低。
特别是有 DRG 改革之后,好处是支出变少，坏处是很多药品可能不在 DRG 范围内，如果后续大家感兴趣，后面写一篇文章详细聊聊…
这里就是你是否购买额外的商业医疗保险。其中这些年的城市惠民保、百万医疗、高端医疗，都算医疗保险，你可以根据自己的情况标记。 一般而言，建议至少购买一个商业医疗保险，来对冲重大疾病或者社保外用药带来的大额支出风险。
此外，记得关注对应保险的 免赔额、保险保额、是否提供私立医院、清单外药品等。
如果你的预期寿命较长（比如家庭风险较高），或者担心重疾导致的无法工作，损失收入来源，可以考虑用重疾险对冲风险。
如果你没有意外险，强烈建议购买一款意外险对冲生活中各种可能的意外（比如猫抓狗咬、路边崴着脚了）带来的财产损失。
寿险是用于对冲未到预期年龄不幸去世的风险，对于家庭的挣钱主力，可以通过寿险来对冲自己提前离世给家里带来的负债压力。
养老年金的用法主要是做到定时定额定频给到确定的人，这个对于老人是一个很舒服的过程 —— 他不用伸手向你要钱（没有人想过手心向上的日子）。在考虑到社保本身的养老金替代率不一定够（对于80后、90后来说几乎是一定不够的），配置养老年金，可以帮助你在退休后，有持续的现金流进入，拥有更加稳定的生活。
此外，如果你没有储蓄习惯，那么可以考虑通过养老年金来进行储蓄，为未来的自己存钱。
个人养老金对于收入突破 3% 税点的人来说，是一个非常好的选择，可以帮助你节税，同时强制储蓄，在储蓄的基础之上，你可以考虑进行投资或者购买年金产品，基于养老金购买保险产品，来锁定收益。
房产是指「家财险」品类，如果你的房产价值较高，可以通过家财险的配置，来对冲房产被淹，被破坏带来的风险。对于持有高价值房产的家庭来说，购买房产险较为必要。
汽车是指「第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险」等，这些保险大多汽车购置汽车的家庭会购买，但除了购买，记得评估你购买的保额是否足够，特别是第三者责任险（毕竟现在路上的新能源车太多了。。。一个小事故可能几万就进去了）。
平时有骑电动车习惯的人，可以考虑配置对应的电动车防盗抢险和车辆自燃、充电火灾，来对冲对应的风险。
如果家里养有宠物，可以考虑给宠物购买宠物医保，可以为宠物提供医疗和手术的医疗费用补偿，不同的公司会有所不同，但基本上会提供一年若干次的医疗和手术治疗费用报销，可以帮你对冲对应的风险。
个人资金盗损险是一个近年来逐年变得更有用的保险，随着电诈的风险越来越大，如何保护好自己的账户，减少在出现账户盗用时的损失。
如果你的房屋对外出租，可以考虑购买一个租房保险，对冲房屋出租时发生意外带来的损失（比如火灾）。
有些团险是提供了身故责任的，但你需要关注其对应的保额，是否可以满足你对业务的需求。
最后的最后，虽然，保险不是万能的，但它能为你和家人筑起一道坚实的防线，抵御突如其来的风雨。希望这份自查表能帮助你更好地了解家庭风险，做出更明智的保险决策。
记住，爱与责任，是我们配置保险的最终动力。